No hace mucho tiempo, el aluvión de comerciales televisivos de Medicare Advantage solo se veía en el período previo a la Inscripción Abierta de Medicare. Pero ahora esas promociones duran todo el año y ofrecen una gama confusa y a veces engañosa de planes patrocinados por diversas compañías de atención médica.
A la confusión se suma el hecho de que muchas personas no comprenden del todo la diferencia entre Medicare Original y los planes Medicare Advantage. Cada uno tiene ventajas y desventajas, y es necesario comprenderlas antes de tomar una decisión.
Prepárese para la inscripción abierta
Esto será fundamental para el período de inscripción abierta de Medicare, que transcurrirá del 15 de octubre al 7 de diciembre. Ahí es cuando puede cambiar de plan si así lo desea (aunque la mayoría de las personas no lo hacen). Mientras tanto, el período de inscripción abierta de Medicare Advantage transcurre del 1 de enero al 31 de marzo de cada año.
Explicación de Medicare
Usted es elegible para Medicare cuando cumple 65 años (antes si tiene ciertas discapacidades). Puede inscribirse durante el período de inscripción general, que transcurre del 1 de enero al 31 de marzo, y no debe confundirse con la inscripción abierta para los clientes existentes de Medicare. Setenta millones de estadounidenses dependen de Medicare como su seguro principal.
Las Partes A y B de Medicare se consideran Medicare Original, cuya administración la gestiona el gobierno federal. La Parte A cubre la atención hospitalaria ofrecida por hospitales, centros de enfermería especializada y hospicios. La Parte B cubre los gastos ambulatorios, incluidos los consultorios médicos y las clínicas. Puede elegir cualquier médico, excepto aquellos que opten por no participar en Medicare por completo. La Parte D debe comprarse por separado y ofrece cobertura para medicamentos recetados.
Los planes Medicare Advantage a veces se denominan Parte C. Estos planes se gestionan mediante planes de seguro privados contratados por Medicare y no por el gobierno. Estas pólizas pueden incluir cobertura de medicamentos recetados, así como seguro dental, de la vista y auditivo, ninguno de los cuales está cubierto por Medicare Original. Sin embargo, los planes Medicare Advantage restringen su elección de médicos.
¿Cuál elegir?
La respuesta es “depende”.
“Si bien tanto Medicare tradicional como Medicare Advantage tienen ventajas y desventajas, es importante considerar cómo se ajusta cada opción con sus objetivos financieros, los gastos de atención médica previstos y el presupuesto general de jubilación… Y la reinscripción se acerca rápidamente en noviembre”, dice Kelli Smith, directora de planificación financiera en Edelman Financial Engines.
Medicare original
Ventajas
- Flexibilidad del proveedor. “Puede consultar a cualquier proveedor de atención médica del país que acepte Medicare, y casi todos lo hacen”, afirma Moeller. “El reto es encontrar a alguien que pueda darle una cita”.
- Sin autorización previa. “La mayoría de los servicios no requieren pasar por procesos de aprobación complejos, lo que ahorra tiempo y evita posibles demoras en recibir atención”, afirma Smith.
- Cobertura Medigap. Medicare no cubre el 100% de los costos de la Parte B, pero está disponible la opción de comprar una póliza Medigap. Medigap es un seguro adicional que usted contrata (consulte más información aquí), para ayudar con los gastos potenciales que debe cubrir de su propio bolsillo, dice Smith.
Desventajas
- No hay límite de desembolso personal, lo que significa que podrían surgir costos significativos si se necesita atención frecuente o costosa.
- No paga el 100% de los gastos de la parte B. “Muchas personas con Medicare Original también obtienen un plan complementario de Medigap, porque si bien Medicare Original tiene una cobertura bastante amplia, no paga el 100% de todo lo que cubre”, dice Moeller. “El mayor agujero en Medicare Original es que solo paga el 80% de los gastos de la Parte B. El veinte por ciento de un gran número, es decir, muchas personas, especialmente aquellas con ciertos medios económicos, tienden a preferir un plan Medigap que ayude a sellar esas brechas”.
- Menos beneficios. Usted paga primas separadas por la cobertura de medicamentos. Para obtener cobertura de medicamentos recetados, debe pagar un plan de la Parte D. Además, Medicare Original no incluye seguro de la vista, dental ni auditivo.
- Múltiples aseguradoras. Debe tratar con varias aseguradoras para obtener sus beneficios. Usted trata con Medicare para las Partes A y B, con otra aseguradora para los medicamentos recetados de la Parte D, y con una tercera para su cobertura Medigap.
“El Medicare tradicional es la opción adecuada para las personas que pueden permitirse pagar las primas de Medigap. Si tiene un plan Medigap, es posible encontrar un plan que selle casi todas las brechas de gastos del Medicare tradicional”, dice Philip Moeller, autor de la versión actualizada de “Get What’s Yours For Medicare”, que se publicará el 8 de octubre.
Ventaja de Medicare
Mientras tanto, los planes Medicare Advantage cubren las Partes A y B, pero la mayoría de ellos también cubren medicamentos recetados, que están disponibles en Medicare Original por separado, bajo los planes de medicamentos recetados de la Parte D.
“Son muy atractivos para la gente que no tiene mucho dinero”, dice Moeller. “Son muy atractivos para las personas que no tienen grandes necesidades de gasto en atención médica, así como para las personas que tienen redes de proveedores que incluyen a los médicos que ya visitan”.
Ventajas
- Costos más bajos. No necesita cobertura Medigap. Además, estos proveedores pujan por un contrato para prestar servicios a pacientes de Medicare y normalmente ofertan precios inferiores a los que pagan por sus costos, dice Moeller. Y el gobierno ofrece un subsidio que les permite ofrecer más beneficios.
- Más beneficios complementarios. “Muchos planes Medicare Advantage ofrecen planes de medicamentos de la Parte D sin costo que a muchas personas les gustan”, afirma Moeller. Otros beneficios pueden incluir atención rutinaria auditiva, de la vista y dental, y hay otros beneficios complementarios, como membresías de gimnasio y cosas así. “La lista de beneficios complementarios está creciendo a medida que las aseguradoras de salud descubren que hay muchos beneficios denominados no médicos que tienen una correlación muy fuerte con la salud”.
- Menos papeleo. “Desde el punto de vista administrativo, solo hay que tratar con una aseguradora para todas las necesidades de atención médica”, afirma Moeller.
Desventajas
- Selección limitada de médicos. No puede visitar a ningún médico. Por lo general, está restringido a visitar médicos en la red de proveedores de atención médica que haya establecido el plan Medicare Advantage particular en el que se inscriba. Los planes hacen esto porque les permite ahorrar dinero.
- Autorización previa. Los planes Medicare Advantage son lo que se llama atención administrada, lo que significa que juegan un importante papel como coordinadores del acceso a la atención. Esto, dicen, es una medida de ahorro de costos y una protección contra que las personas reciban atención médica que no necesitan. “Sin embargo, este proceso, que se conoce como autorización previa, ha sido un verdadero dolor de cabeza para todos”, dice Moeller. “A los médicos no les gusta porque genera una enorme cantidad de papeleo, y los planes han recibido muchas críticas tanto del público como de los proveedores de atención médica y, más recientemente, del propio Medicare, que ha recibido muchas quejas”.
Hoy en día, el 54% de los beneficiarios elegibles de Medicare han elegido planes Medicare Advantage. “Creo que el gran atractivo son los costos”, dice Moeller. “Las personas más saludables de entre 60 y 70 años suelen preferir Medicare Advantage porque no tienen necesidades de salud importantes en este momento y, por lo tanto, ahorran mucho dinero en Medicare Advantage. “No parecen verse perjudicados sustancialmente por las limitaciones de la autorización previa o por el hecho de tener que lidiar con un sistema de proveedores en red”.
SU TURNO
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Rodney A. Brooks es un periodista y autor galardonado. Ex editor adjunto en jefe de finanzas de USA TODAY, sus columnas de jubilación aparecen en US News & World Report y Senior Planet.com. También ha escrito para National Geographic, The Washington Post y USA TODAY y ha testificado ante el Comité Especial sobre el Envejecimiento del Senado de Estados Unidos. Su libro, “The Rise & Fall of the Freedman’s Bank, And Its Lasting Socio-economic Impact on Black America” (“El ascenso y la caída del Freedman’s Bank y su impacto socioeconómico duradero en los negros estadounidenses”), se publicó en 2024. También es autor del libro “Fixing the Racial Wealth Gap” (“Arreglar la brecha de riqueza racial”). Su sitio web es www.rodneyabrooks.com www.rodneyabrooks.com
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